Банковские вклады под угрозой. Как не лишиться своих сбережений

Как банки обманывают клиентов при оформлении вклада

Все чаще клиентам в банках вместо традиционных депозитов настойчиво предлагают инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Пришел человек в банк открыть вклад, а ушел с облигацией или страховкой. При этом он мог подписать договор, искренне полагая, что выбрал вклад с повышенной ставкой.

Подмена понятий

В 2017 году объемы ИСЖ выросли более чем в полтора раза, а число клиентов доверительного управления — вдвое. Казалось бы, все отлично: инвестиционная активность граждан растет.

Но на поверку выходит, что часто полисы ИСЖ навязаны клиентам, планировавшим положить деньги на депозит. В 2017 году в Центробанк начали поступать жалобы на подобные действия, и в этом году их количество растет.

Под видом вкладов банки настойчиво предлагают инвестиционное страхование жизни — как полный аналог депозита, но с большей доходностью.

За 2017 год комиссионное вознаграждение банков за продажу полисов ИСЖ составило 50,5 миллиарда рублей. Предлагают и другие небанковские услуги, например облигации.

Понятно, что банки в этих случаях выступают агентами либо участников фондового рынка, либо страховых компаний. То есть они продают уже не свои продукты.

Казалось бы, какая разница — банковский ли у меня вклад или страховой полис, особенно если процентная ставка выглядит привлекательно? Между тем разница существует, и весьма ощутимая.

Надо помнить, что никаких государственных гарантий на такие инструменты не существует. Банковские вклады защищены системой страхования. Государство в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии гарантирует быстрый возврат клиентам — физическим лицам и индивидуальным предпринимателям — суммы вклада до 1,4 миллиона рублей.

Распоряжается фондом обязательного страхования, из которого вкладчикам выплачивается компенсация, Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Защищены также пенсионные накопления в негосударственных пенсионных фондах — в тех из них, что являются участниками системы гарантирования и ежегодно отчисляют взносы в фонд гарантирования пенсионных накоплений, созданный в АСВ.

Со списком этих НПФ можно ознакомиться на сайте Пенсионного фонда России.

Разумеется, ничего плохого, ничего противозаконного в ИСЖ и облигациях, т. е. альтернативных финансовых продуктах, нет. Об этом чуть позже. Пока же речь лишь о том, что они не являются вкладами.

А что же Центробанк?

Как мегарегулятор финансовых рынков, Банк России контролирует в том числе и деятельность страховых организаций.

По рекомендации Банка России кредитные организации обязаны предоставлять клиентам всю информацию об инструментах, которыми они по сути не распоряжаются и за которые не отвечают, о рисках и о том, что такие инвестиции не застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

Если вы собрались сделать банковский вклад, а сотрудник банка предложил вам полис ИСЖ или облигацию с большей доходностью, задайте ему вопрос: а каковы риски по этому инструменту? Он должен вам ответить.

Не надо забывать о том, что в случае страховых полисов действует «период охлаждения» — 14 календарных дней, в течение которых можно расторгнуть договор без потерь.

Страховая компания обязана вернуть деньги не позже 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора. Для этого клиент составляет письменное заявление в двух экземплярах.

Одно из них — с подписью принявшего заявление сотрудника, печатью и датой — необходимо оставить у себя.

Если вам нужно именно инвестиционное страхование жизни

Несмотря на то, что этот вид страхования предлагается банками уже несколько лет, лишь немногие разобрались в его особенностях.

Инвестиционное страхование жизни, или ИСЖ, — это комбинация классического страхования определенных рисков (риск смерти, несчастного случая) и инвестиционного продукта, позволяющего человеку получить дополнительный, однако негарантированный доход.

Клиент платит страховой взнос сразу при заключении договора или с определенной периодичностью. Страховщик делит полученный от клиента взнос на две части: гарантированную и инвестиционную.

Гарантированная часть инвестируется в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью (например, банковские депозиты, облигации). Полученный доход обеспечивает гарантированную сумму выплаты.

Инвестиционная же часть вкладывается в высокодоходные, но в то же время рискованные финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

Сроки страхования — от 3 до 10 лет. Весь обозначенный в договоре срок клиент вносит платежи, а потом получает гарантированную сумму выплаты и возможный инвестиционный доход.

Полис инвестиционного страхования жизни страхует жизнь клиента, а также может включать страхование от несчастного случая и т. д. В зависимости от выбранной программы и страхового случая выплата может составлять от 101 до 200% от страховых взносов.

Но не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений и др.). Но перечень исключений может быть существенно расширен договором. Так что следует внимательно изучить договор и ознакомиться со всеми исключениями.

Плюсы и минусы ИСЖ

У полисов ИСЖ масса достоинств. Выплаты по страхованию жизни не облагаются подоходным налогом. По взносам можно получить налоговый вычет — 13% на сумму до 120 тысяч руб. Полисы защищены от судебных претензий. Эти деньги нельзя отсудить — они являются личной неприкосновенной собственностью. При аресте имущества внесенные по договору ИСЖ деньги не подлежат конфискации.

Впрочем, есть и обратная сторона. ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Существует высокая неопределенность уровня доходности по полисам ИСЖ.

Если выбранная инвестиционная стратегия не оправдала себя, клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, не превышает сумму внесенных страховых платежей. Получается, что прибавки вполне может и не быть.

Если человек оплатил страховой взнос единовременно при открытии ИСЖ, то может рассчитывать, как правило, на 75—90% от размера взноса. Но размер выкупной суммы может быть существенно ниже — вплоть до нуля.

Это зависит от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов, даты расторжения договора.

И еще один недостаток ИСЖ — отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании.

Если вы выбираете полис ИСЖ, то следует обратить внимание на соотношение гарантированной и рисковой составляющих страхового взноса, размер выкупных сумм при расторжении договора. Рекомендуется ознакомиться с правилами страхования, так как у разных страховщиков критерии признания страхового случая могут отличаться.

У страховой компании должна быть лицензия Банка России. Проверяйте ее наличие на сайте www.cbr.ru в разделе «Субъекты страхового дела». Центробанк начал маркировать в поисковой системе «Яндекс» сайты страховых компаний. Зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ» является подтверждением того, что это сайт страховой компании, работающей по лицензии Банка России.

Источник: https://www.ridus.ru/news/274611

Россияне массово забирают деньги из банков

Темпы, которыми россияне изымают вклады из банков, пугают. Люди испытывают что-то близкое к панике, причин которой они не могут рационально объяснить, но ощущают инстинктивно, что корабль идет ко дну.

Российская банковская система в январе столкнулась с мощным оттоком средств населения. За месяц со счетов физлиц утекло 453 миллиарда рублей, сообщил во вторник ЦБ РФ.

По сравнению с январем 2017 года (155 млрд рублей) отток ускорился втрое. Он достиг 45% от всех поступлений на счета в декабре 2017.

>> Россияне выразили свое отношение к банковским вкладам

Опрошенные «Ридусом» аналитики видят сразу несколько причин «бегства от депозитов», которые, совпадая по времени, создают эффект синэргии, только со знаком минус.

Причина первая: россияне потеряли веру в надежность финансовой системы как таковой

В январе состоялось скандальное решение Верховного Суда РФ, который фактически разрешил финансовым институтам не возвращать вкладчикам деньги, если у банка возникнут сомнения в законности их получения. Что такое «если», ВС не разъяснил — что развязывает банкам руки трактовать «законность» как Бог на душу положит.

Решение ВС создало опасный прецедент, так как теперь банки смогут удерживать средства в том числе и добросовестных клиентов по надуманным основаниям, а это дает возможность для злоупотреблений, сказал «Ридусу» ведущий аналитик портала BankoDrom Вячеслав Путиловский. «Ведь если банки в самом деле так заботятся о чистоте денег, они, по идее, должны требовать доказательств их происхождения не тогда, когда вкладчик требует свои средства обратно, а когда он только кладет на свой счет. Однако я что-то не слышал, чтобы банки проявляли подобную щепетильность по приходным операциям», — говорит В. Путиловский.

В жизни при этом бывают ситуации, когда деньги у человека могут образоваться совершенно легальным путем и при этом получить документальное подтверждение их законного происхождения невозможно.

Причина вторая: у вас могут потребовать возврата даже снятых с банковского счета денег

В конце января Агентство страхования вкладов (АСВ) массово начало подавать иски против граждан, которые успели вывести свои деньги с депозитов до того, как «их» банки лишились лицензии и были объявлены банкротами.

АСВ подозревает таких удачливых вкладчиков в сговоре с менеджерами банков, то есть в использовании инсайдерской информации. Суды иски от АСВ удовлетворяют автоматически, аргументы ответчиков во внимание не принимаются.

Решения судов по искам АСВ выходят за рамки не просто здравого смысла, они выходят за рамки базового принципа права — презумпции невиновности, сказал «Ридусу» адвокат по финансовым и банковским спорам Александр Трещев. «Массовое, под одну гребенку, удовлетворение требований АСВ — это откровенное, бессовестное нарушение права граждан на распоряжение собственностью. Это мои деньги, и никого не должно волновать, в какой момент и по каким причинам я решил ими распорядиться так, а не иначе!» — сказал А. Трещев.

То, как АСВ отнимает деньги у граждан на основании лишь своих предположений, ничем не отличается от конфискации собственности большевиками сто лет назад на основании «революционного правосознания».

Такие действия АСВ провоцируют клиентов банков не сидеть сложа руки, дожидаясь, не станет ли именно «их» банк — какой-нибудь вполне себе благополучный банк — следующим в списке финансовых учреждений, которые агентство попытается «спасти» за их счет. «Население теряет способность сберегать», — заявили во вторник аналитики Райффайзенбанка.

По их данным, снижение реальных располагаемых доходов продолжается четыре года подряд, и люди вынуждены проедать накопления.

Формальные цифры инфляции могут оставаться в рамках, определенных ЦБ, но поскольку данная цифра — средняя по больнице, не всем социальным группам от этого будет в равной мере комфортно, сказал «Ридусу» преподаватель Международного института экономики и финансов Евгений Андреев.

«Хорошо известно, что именно цены на продовольствие наиболее чувствительны для малообеспеченных слоев населения, у которых в структуре затрат еда составляет более 50% расходов. А доля такого населения в России постепенно нарастает.

Соответственно, им мало радости от того, что снизились цены на кофеварки или телевизоры, — потому что они их не покупают. А покупают они в основном продукты питания — те самые, цены на которые продолжают расти опережающими темпами», — говорит Е. Андреев.

Принципиально задать вопрос: а растут ли доходы населения с той же скоростью? Если да — тогда это встречный процесс и тогда докладу ЦБ можно только радоваться. Если нет — то от формального замедления инфляции людям ни жарко ни холодно.

Согласно даже официальным, сквозь зубы, признаваемым данным, с 2013 года доходы россиян рухнули на 15,5%. После 2012 года бедных в России становится больше в среднем на миллион человек ежегодно.

По расчетам Минэкономразвития, ситуация будет ухудшаться еще как минимум до 2020 года.

Причина четвертая: проценты по вкладам делают бессмысленными хранение денег на депозитах

К началу февраля 2018 года максимальная доходность депозитов в рублях в десятке ведущих российских банков впервые в истории опустилась ниже 7% годовых (по данным ЦБ).

Например, Сбербанк предлагает по вкладу «Пополняй» интерес в 4,6%; Райффайзен дает 5% для пополняемых вкладов у зарплатных клиентов и 5,7% для срочных депозитов.

Но дело здесь не в жадности банкиров, сказал «Ридусу» зам. начальника Аналитического департамента Ассоциации российских банков Сергей Пенкин.

«Предлагая проценты по вкладам, которые значительно превышают ставку рефинансирования, установленную Центробанком, коммерческий банк тем самым создает дополнительные риски для целой цепочки контрагентов.

Такая практика должна сама по себе отбивать у банков охоту на установление слишком высоких процентных ставок по депозитам. И если уж банк идет на такой шаг — это верный знак, что в нем происходит нечто такое, на фоне чего какие-то там издержки кажутся меньшей из проблем.

Для любого банка средства, привлекаемые у населения — это самый дорогой ресурс.

И если банк начал привлекать дорогие ресурсы, это означает, что получение дешевых для него по каким-то причинам стало невозможно.

Иными словами, другие участники рынка перестали этому банку доверять как надежному партнеру. А на финансовом рынке доверие не измерить ни в какой валюте, оно как хвост — либо есть, либо его нет.

Стагнирующая экономика и снижение ставок, из-за которого банки не добирают процентный доход, продолжит давить на прибыльность кредитных организаций и в текущем году.

Источник: https://finance.rambler.ru/money/39190602-pochemu-rossiyane-brosilis-zabirat-dengi-iz-bankov/

Как спасти депозит от банкиров-мошенников

На днях ЦБ РФ отозвал лицензию на осуществление банковских операций у очередного банка. В 2017 году через такую процедуру прошли почти полсотни кредитных организаций. Оздоровление банковского сектора продолжается, но этот процесс таит в себе ряд опасностей как для вкладчиков, так и для Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Нередко банки, попадающие под санацию, пытаются разными способами обмануть и вкладчиков, и государство. ТАСС рассказывает, какие мошеннические схемы существуют и как от них защититься.

Вклад в «тетрадке»

Незадолго до краха многие проблемные банки стремятся привлечь дополнительные средства вкладчиков, пытаясь увеличить ликвидность и избежать отзыва лицензии. Довольно часто для этого используют забалансовые вклады.

Забалансовые вклады — это депозиты, которые банк не показывает в отчетности.

Существуют схемы, при которых вкладчики реально открывают вклады, вносят деньги, а также схемы, когда вклад открывается фиктивно, документы об открытии депозита вкладчик (он соучастник мошенничества) получает, но деньги в банк не попадают.

И в том и в другом случае после краха банка его клиенты обратятся в АСВ, чтобы получить гарантированное государством возмещение на сумму до 1,4 млн рублей.

Как это работает? Дело в том, что банк все сведения о новых депозитах должен фиксировать в Автоматической банковской системе (АБС) — программе, куда кредитное учреждение должно заносить все данные о своей деятельности. Через эту систему ЦБ РФ в любой момент может получить полную информацию о работе банка.

Кроме того, сведения обо всех принятых депозитах — реестр вкладов — банки должны в электронном виде передавать в АСВ. Реестр содержит информацию о вкладчике, сумму на его счете, внесенную при открытии депозита, и начисленные проценты.

Когда банк находится на грани краха, ЦБ РФ вводит ограничение на прием депозитов, но руководство банка может не подчиниться, поскольку это единственный способ поддержания ликвидности.

Наоборот, в этот момент такие банки запускают агрессивную рекламную кампанию, обещают высокие проценты по вкладам.

Вклады, не отражаемые на балансе кредитной организации, принимаются обычно через офис с особо доверенными сотрудниками. Информация о них либо фиксируется в учетной системе, дублирующей АБС, либо же просто записывается в тетрадку у руководителя офиса банка. Отсюда и еще одно название такого вклада — «тетрадный».

Забалансовые депозиты банки могут вкладывать в рисковые активы, в то время как средствами вкладчиков, поставленными на баланс, Центробанк рисковать не разрешает. Также забалансовые вклады позволяют снизить отчисления в АСВ, уменьшить резервы и увеличить количество свободных денег. 

Если кредитной организации удается избежать краха, вкладчики могут даже не узнать, что были участниками «тетрадной» схемы — банк вернет им деньги в срок и с процентами.

Но если лицензия у кредитного учреждения будет отозвана, то обратившись за выплатами в АСВ, люди выяснят, что их денег на балансе банка нет — либо совсем, либо из вклада, например, в один млн рублей в отчетность кредитная организация внесла заниженную сумму.

При отзыве лицензии временная администрация, назначенная в банк регулятором, составляет реестр клиентов-физлиц для выплаты страхового возмещения именно на основании данных АБС. И если сведений о вкладе клиента там нет, ему придется доказывать право на возмещение в суде.

Когда в банк приходит «караван»

«Тетрадная» схема — не единственная, с помощью которой мошенники могут обогатиться на банкротстве банка. Иногда они используют схему, при которой вклады открываются, но деньги не вносятся. Зато после краха банка вкладчики, которые являются соучастниками схемы, обращаются в АСВ за компенсацией по фиктивным депозитам.

Об использовании подобной схемы — «караванной» — недавно рассказал ТАСС юрист Сергей Асмолов, представитель пострадавших клиентов банка «Европейский стандарт», у которого ЦБ РФ отозвал лицензию 4 декабря 2017 года.

В первых числах декабря банк перестал проводить платежи компании, интересы которой представляет юрист, хотя на счете предприятия денежные средства были.

«Мы приехали в офис банка, а там таких, как мы, уже несколько человек, и все кричат. Мы поняли, что что-то здесь не то», — вспоминает Асмолов. К приехавшим клиентам-юрлицам, по словам юриста, подошел сотрудник банка, показал список вкладчиков и сказал: «Вот, смотрите, похоже работает схема, они «накатывают» вклады через филиал. В этом отделении никакие вклады не принимали».

На 1 декабря 2017 года на балансе банка был единственный вклад юрлица на сумму пять тысяч рублей. Через четыре дня у банка была отозвана лицензия.

В документе пострадавшая компания утверждает, что за несколько дней до отзыва лицензии владельцы банка провернули «караванную» схему.

На автобусах в Москву привозили людей, которые в трех офисах, находящихся в труднодоступных местах в промзоне («которые невозможно отыскать с улицы») в течение десяти дней перед отзывом лицензии, вносили по 40–50 забалансовых вкладов в день на суммы от 0,5 до 1,4 млн рублей.

Причем часть пострадавших клиентов-юрлиц говорят, что деньги в банк никто лично не вносил, и даже в офис не приезжал. За обещание вознаграждения 50 тысяч рублей люди просто расписались в договорах. Все вкладчики на вопрос о том, откуда узнали о банке, должны отвечать, что получили листовку у метро, говорится в обращении пострадавших юрлиц.

Сотрудники допофисов, которые принимали такие вклады, начали работать в проблемном банке за день до массового открытия вкладов, а до этого они работали в двух других банках — КБ «Вологда» и КБ ДС, говорится в обращении юрлиц — клиентов «Европейского стандарта». По их данным, с сотрудниками, принимавшими вклады, организаторы схемы не планировали рассчитываться деньгами. Им разрешили привезти по пять своих родственников для открытия фиктивных вкладов, в дальнейшем они смогли бы получить компенсации из АСВ.

В 2017 году АСВ выявило 1,45 тысяч фиктивных депозитов в банках, в которых ЦБ РФ была назначена временная администрация, на общую сумму страховых выплат 1,5 млрд рублей, сообщили ТАСС в пресс-службе АСВ. Начиная с 2012 года, агентство выявило и пресекло 13 попыток незаконного получения страхового возмещения путем формирования фиктивных вкладов на сумму около 15 млрд рублей.

На запрос ТАСС по поводу ситуации с вкладами физлиц в банке «Европейский стандарт» в АСВ сообщили, что агентство действительно обнаружило документы по вкладам, «сведения о которых отсутствовали в официальном бухгалтерском учете».

«До завершения проверки наличия признаков фиктивности обнаруженных документов о внесении вкладов, сведения о данных вкладах не включены в реестр для целей осуществления страховых выплат», — подчеркнули в АСВ.

То есть сейчас агентство проверяет факты и обстоятельства внесения вкладов от граждан, подавших заявление на возмещение.

Как не стать частью схемы

Фиктивные вклады, при которых деньги в банк не поступают, а возникают только обязательства по их возврату, делают люди, находящиеся в сговоре с мошенниками. А вот невольными участниками «тетрадной» схемы могут быть вполне законопослушные граждане. 

До получения вклада с процентами они не знают, внесены ли их деньги на баланс банка и, следовательно, застрахован ли вклад в АСВ.

«Проблема в том, что по форме забалансовый вклад оформляется так же, как обычный: человек приходит в отделение банка, его встречают, ему объясняют условия депозита, он подписывает договор», — объяснил ТАСС директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков. А вот дальше сведения о вкладе могут быть не запущены АБС. «Получается, что, по мнению клиента, вклад есть, а на самом деле его нет. Это мошенничество в чистом виде, с которым должны бороться правоохранительные органы», — говорит Солодков.

Между тем вкладчики могут чувствовать себя более защищенными, выполнив ряд простых правил.

Нужно сохранять оригинал договора открытия вклада и платежку о перечислении средств (эти документы банки выдают при открытии депозита). Если клиенту придется обращаться за выплатой в АСВ, и его вклад окажется забалансовым, то эти бумаги будут доказательством существования его депозита.

Также важно проверять все подписи и печати в своем экземпляре документов.

Периодически нужно делать выписки по вкладу с подписью и печатью сотрудника банка (как минимум после начисления процентов) и сохранять их до закрытия вклада.

Суды чаще всего встают на сторону вкладчиков. И даже если депозит оказался забалансовым, но у человека есть договор и подтверждение внесения денег на счет, то АСВ выплачивает деньги.

Мария Селиванова, Рита Шпилевская

Источник: https://tass.ru/ekonomika/4891687

5 причин почему не стоит делать вклад в банке

Чтобы сохранить и приумножить свои сбережения многие клиенты несут деньги на депозиты в банк. Это самый консервативный способ вложения,  не требующий особых знаний и подготовки.

Достаточно прийти в банк, выбрать удобный депозит (с опцией пополнения или без нее,  с частичным снятием, с капитализацией или без и проч.), подписать договор и сдать деньги в кассу.

После указанного срока можно прийти и получить обратно вложенные средства с начисленным доходом.

Более продвинутые клиенты предпочитают разбивать свои вложения в разные финансовые инструменты, например,  ОМС, ПИФы, ИСЖ, НСЖ,  покупка и продажа акций на фондовом рынке и проч.

Данные продукты имеют более высокие риски по сравнению с депозитами, но полученный эффект от вложения гораздо больше.

Несмотря на защиту вкладов со стороны государства (вложения страхуются), этот способ вложения является не самым доходным и помогает, как минимум, сохранить покупательную способность денег, но не как не приумножает их. Рассмотрим, почему не стоит делать вклады в банках и причины этого.

Риск 1 — Инфляция

Это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны, особенно России. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.

Если зарплата клиента не корректируется и не растет, то можно сказать, что человек становится беднее на %  инфляции. Чтобы этого не было, нужно, чтобы доходы росли вместе с инфляцией, включая ставки по вкладам. Банки предлагают низкий процент, который не только не способствует росту накоплений, но и приводит  к убытку.

На начало 2016 г. уровень инфляции был заявлен в 15%, хотя СМИ и говорили о 6-8%. Средние %%-ты  по депозитам с начала года не превышали 11%. С учетом такого положения можно сказать, что накопления клиентов обесценивались на 4%:

Прирост накопления = Ставка по вкладу — % инфляции = 11% — 15% = -4%

Рассмотрим пример: вкладчик делает вклад на 500 т.р. под 11% на 1 год. Через год он получит:

Доход= 500 000 * 11% = 55 000 р.

С учетом инфляции на уровне 15%, к концу года его сумма потеряет свое номинальное значение на 15% и составит 425 т.р.:

Сумма=500 000 — 500 000*15% = 425 000 р.

Получив доход в конце года в виде 55 т.р., вложенные 500 т.р. в номинальном размере превращаются  в 480 т.р.:

Сумма=425 000 + 55 000 = 480 000 р..

Таким образом, этот вклад не только не принес дохода, но и привел к покупательному убытку. Банки не спешат предлагать большие ставки, поэтому оптимальный вариант – это диверсифицировать свои накопления. Для этого можно рассмотреть варианты вложения в валюту, металлы, акции и др. Это позволит компенсировать убытки и принести реальный доход.

Риск 2 — Банкротство банка

Новости об отзыве лицензий, банкротстве или санации банков уже стали привычными в последнее время. Центробанк проводит активное оздоровление финансового сектора, который в прямом смысле заполонили банковские организации.

На сегодняшний день в России работают более 700 банков различного масштаба. При их проверке выясняются факты нарушения законов, нелегальной деятельности, отмывания денег, плохое финансовое состояние, рискованная деятельность на фондовом рынке.

Все это приводит к тому, что страдают простые клиенты, которые несут сбережения в данное учреждение под большой %-т. Высокие ставки по депозиту в банке – это не всегда действительно выгодно.

Самое сложное начинается, когда нужно возвращать взятые средства, а взять их неоткуда. В данном случае банк объявляет себя банкротом и просит помощи у ЦБ.

В ответ ЦБ может направить транш для исполнения обязательств, но чаще всего проводится процедура санации (финансового оздоровления), когда назначается временная комиссия, которая проводит анализ деятельности и предлагает варианты выхода из ситуации. Если анализ покажет, что вливать доп.

средства в данный банк не имеет смысла, что есть нарушения  в ведении банковского бизнеса, то ЦБ может отозвать лицензию или запустить окончательную процедуру банкротства. В данный период страдают больше всего вкладчики.

При таком повороте событий наступает страховой случай и выплаты начинаются через АСВ. Здесь есть и ограничение по сумме – не более 1,4 млн. р. Те вкладчики, которые отдали банку больше денег, могут вернуть себе только эту сумму.

Остаток придется ждать дольше  в лучшем случае, или вообще не вернуть его в худшем случае. После выплаты страховой суммы вкладчик встает в общую очередь кредиторов, дожидается запуска процедуры ликвидации банка, реализации имущества.

На практике это все занимает до 5 лет, а вырученных денег обычно не хватает на выплату кредиторам.

Таким образом, размещать большие суммы в небольшие банки под привлекательные ставки чревато потерей денег. Как вариант, можно размещать не больше страховой суммы, чтобы потом вернуть ее себе, или же разместить деньги в более надежном банке, но под небольшой процент. Как и в предыдущем варианте, стоит рассмотреть иные способы вложения.

Риск 3. Невключение вклада в реестр

При наступлении страхового случая, АСВ начинает выплаты вкладчикам, которые находятся в реестре на выплату. В последнее время участились случаи, когда вкладчики не находили себя  в этом реестре, по причине чего им было отказано в возмещении.

Это связано с тем, что банки вели операции по вкладам на балансовых счетах или в так называемых «тетрадках». После отзыва лицензии такому вкладчику придется самостоятельно доказывать наличие вклада в банке, подавая иск в суд с предоставлением договора вклада, выписок, приходных ордеров.

Если документы по какой-то причине потеряны, а банк не включил в реестр, то доказать в суде что-то будет невозможно.

Подавать заявление  в суд на включение  в реестр нужно не на АСВ, а на банк. По 177 ФЗ АСВ не нарушает закона, не выплачивая возмещения вкладчику, которого нет в реестре от банка. Набор документов включает в себя:

• Договор вклада. Форма строго не регламентирована, наличие печати не требуется. По ст. 160 ГК РФ достаточно только подписей лиц сторон сделки. Самое главное – это проверить правильность указанных данных, убедится, что организация является банком и участником системы страхования вкладов.
• Приходные ордера. Их форма стандартная для всех банков. На них должна быть проставлена печать кассы и подпись кассира.
• Платежное поручение. Оно формируется, если вклад открывался безналичным путем. Здесь важно, чтобы в назначении была формулировка «Пополнение счета банковского вклада по договору №ХХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ числа. Если будет указано просто перевод денежных средств, то документ уже не будет иметь силу для доказательства наличия вклада.
• Выписки по счету с движениями денег (пополнения, снятия, остатки на конец периодов и проч.)
• Справка о наличии вклада. Данный документ вкладчики обычно получают для оформления документов на визы, загранпаспорта и проч.

Стоит отметить, что решение о включении  вкладчиков в реестр через суд связано с тем, что даже наличие вышеуказанных документов не подтверждает факт наличия вклада, поскольку вкладчик мог открыть вклад, а на следующий день снять его.

Риск 4 — Низкие ставки у надежных банков

Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов,  вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты (активы, пассивы, доля физлиц в пассивах). Если доля физлиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.

Банки с гос.участием (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) предлагают вкладчикам более низкие ставки, по сравнению с коммерческими банками. Они объясняют это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств.

Даже если наступят сложные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Привлекая клиентов таким способом, крупнейшие банки не устанавливают высокий процент.

Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.

5я причина — Высокие ставки без пополнений и снятий

Вклады открываются на определенные сроки, в течение которых банк предлагает возможность пополнения, снятия (частичного или полного). Чем больше таких опций, тем меньше процент.

Самый высокий процент предлагается для вкладов без всяких опций. Получается, чтобы получить доход по-максимуму, клиенту нельзя ни снимать со вклада деньги, ни пополнять его, т.е.

ограничена его финансовая свобода.

Если и есть возможность досрочного снятия, но только  с потерей начисленного дохода. Это не совсем удобно, ведь деньги могут понадобиться в любой момент. В связи с этим, клиентам приходится разбивать суммы, например, часть средств кладется на вклад с повышенным процентом без возможности досрочного расторжения, а часть на карту или текущий счет, чтобы  можно было в любой момент снять деньги.

Срочные вклады предполагают возможность пролонгации после окончания срока действия. Пролонгация происходит на условиях, которые действуют на момент окончания срока действия вклада.

Таким образом, у банковских вкладов есть  «за» и «против». Это консервативный вариант вложения с минимальными рисками и минимальным доходом, который фактически сохраняет средства, но никак не способствует их приумножению и накоплению.

Если уж решили открыть вклад

Если вы решили открыть вклад, то лучше смотреть не в сторону традиционных вкладов, а в сторону доходных карт. Средства на них тоже защищены законом о страховании вкладов. В качестве совета рекомендуем открыть карту Тинькофф Блек.

• Снятие от 3 тыс. рублей в любом банкомате без комиссии
• Проценты на остаток начисляются при расходе не менее 3 тыс. руб в мес.
• До 20 тыс. рублей в мес с карты на карту любого банка без комиссии

Оформить карту

На официальном сайте

Доходность: 4.5%

Срок действия: 36 месяцев

Кешбек: 1%

Источник: https://investor100.ru/5-prichin-pochemu-ne-stoit-delat-vklad-v-banke/

Защита доллара. Как спасти валютные вклады россиян в случае санкций | Финансы и инвестиции

И наконец, самая последняя новость: выдача долларовых вкладов в иной валюте в случае санкций не обсуждается, заявил председатель правления Сбербанка Герман Греф. При слове «выдача» я почему-то сразу представил себе очереди за наличными в многочисленных отделениях банка по всей стране. Это и есть заготовленное решение? Не хочется в такое верить.

Думаю, что миллионы клиентов государственных банков заслужили, чтобы кто-то написал им обстоятельное письмо и рассказал, как банк понимает сложившуюся ситуацию и что он конкретно собирается делать, чтобы защитить интересы своих вкладчиков.

Ведь до сих пор люди вынуждены «питаться» разным информационным мусором и спекуляциями, вместо того чтобы получить ясные ответы от своего финансового института, которому они доверили деньги и который на них еще и зарабатывает. Согласитесь, что вкладчики имеют право требовать от своего банка оперативную и правдивую информацию о судьбе своих счетов.

Наладить коммуникацию

«Мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты», — говорится в кодексе корпоративной этики Сбербанка. Сейчас как раз самое время вспомнить об этом.

https://www.youtube.com/watch?v=vYF7TBksMCc

Чего мы ждем от этого письма? Наверное, в нем следует подробно описать ситуацию с санкциями и рассмотреть возможные варианты действий по защите интересов вкладчика. Это самое главное. Нужны также ответы на ключевые вопросы: «Нужно ли бежать и снимать доллары наличными?», «Переводить ли их в евро или рубли?», «Ждать сигнала от вас или надеяться только на себя?».

Я бы, например, написал своим клиентам, что ваш банк лучше всех знает проблему и защитит ваши деньги. Сделает это так, чтобы вам ни о чем не нужно было думать.

Мы предложим каждому вкладчику несколько вариантов на выбор, и он сможет воспользоваться лучшим для себя и своей семьи. Наш главный принцип — сохранить и приумножить ваши сбережения.

Таким образом, Сбербанк и другие банки должны взять на себя публичное обязательство бороться за интересы своих вкладчиков в условиях угрозы новых санкций и выполнить его.

Это может стать настоящим тестом на зрелость российской банковской системы.

Как она справится с ним, так и будут граждане России к ней относиться: как к современной финансовой индустрии или обычным жуликам, стремящимся заработать на беде своих соотечественников.

Мульвалютный компромисс

Нужно признать, что и сами банки попали в очень сложную ситуацию. Им приходится искать непростые решения в условиях приближающегося форс-мажора.

За оставшееся до ноября время нужно не только найти правильное решение, но и достойно подготовиться к нему.

Например, очистив свои счета от американской валюты и надежно «припарковав» эти средства где-то. Вероятнее всего, это был бы Центробанк.

Проблема в том, что большая часть этих денег с депозитов работает на экономику, поэтому их просто так не изымешь. А ведь есть еще инвестиционные продукты в долларах и еврооблигации, которые нужно обслуживать, валютные кредиты и многое другое. Российским госбанкам действительно сейчас не позавидуешь.

Однако в этой ситуации на первый план должны быть поставлены интересы людей, которые доверили банку свои сбережения. В этой связи я предлагаю использовать относительно простое «техническое» решение, которое может существенно облегчить бремя «перемен» для россиян и позволит провести все манипуляции с деньгами достойно, обойдясь без традиционной нервотрепки, очередей и конфликтов.

Для этого необходимо все открытые на данный момент долларовые вклады перевести в статус мультивалютных.

Это означает, что их владелец сможет на законных основаниях оперировать своими средствами на счете в любой из означенных банком валют. Думаю, доллара США, евро, английского фунта и швейцарского франка будет достаточно.

В случае введения санкций на работу с долларами вкладчик сможет спокойно продолжить работать со своими деньгами в банке, предварительно выбрав через онлайн-банк замещающую валюту.

Конвертация должна проходить по текущему рыночному курсу напрямую, например, из доллара в евро или франк.

В этом случае интересы вкладчиков в самом деле не пострадают, а банковская система обойдется без паники и больших потерь.

В заключение хочу отметить, что санкционная угроза для держателей долларов очень серьезная. Даже если запрет на работу с американской валютой не будет принят, то это означает только отсрочку проблемы, а не ее исчезновение.

Можно с большой вероятностью ожидать, что через некоторое время этот вопрос опять возникнет на повестке дня. И в этот раз не исключено, что санкции вступят в силу.

Вот почему я бы советовал всем, кто по тем или иным причинам предпочитает валютные вклады, ориентироваться на евро как основную валюту сбережения на ближайшее время. Как говорится, береженого Бог бережет.

Источник: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/367007-zashchita-dollara-kak-spasti-valyutnye-vklady-rossiyan-v-sluchae-sankciy