После погашения кредита, часть переплаченных денег можно вернуть

Содержание

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

После погашения кредита, часть переплаченных денег можно вернуть

Страхование жизни, дохода, а также залоговое имущество, принадлежащее лицу, взявшему кредит, является одним из условий при реализации кредитной программы многочисленных банковских организаций. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос  —  можно ли вернуть страховку по кредиту  после и вовремя его погашения, и какие способы для этого существуют.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является  своеобразной защитой банка от возможного риска  по неуплате  кредитных средств в результате возникновения  различных жизненных ситуаций. Страхование предлагается банком при оформлении  кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию  процентного  значения  по общей взятой сумме.

Согласно закону о страховании, заемщик может отказаться от договора в течение 5 дней после оформления.  Однако банк зачастую умалчивает о данной возможности, из-за чего отказаться от страховки в дальнейшем бывает проблематично.

Также зачастую страховка может выставляться как обязательное условие при получении кредита. В данном случае заёмщика защищает закон о правах потребителя, согласно которому  он вправе обратиться в суд о защите прав  и  расторжении договора страховки  по решению суда.

При этом  закон не может полностью защитить заемщика, поскольку договор  имеет определённую юридическую силу  и, подписавшись под всеми основными пунктами, лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая  выплата, а только часть денежных средств.

Процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть  общей суммы, предусмотренной по договору.

Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать  заявление по специальной форме, в которой  необходимо указать о своём  намерении получить возврат по  страховому договору.

К основному заявлению обязательно прикладывается справка, которая подтверждает, что кредит был  полностью оплачен.

Если заемщику  на основании заявления  будет вынесен официальный отказ, он вправе обращаться непосредственно в суд для защиты  собственных финансовых прав.  Исход дела во многом зависит от позиции банка, поскольку нередки случаи, когда банк всё же доказывает свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется.

При обращении в суд помимо обязательного иска  необходимо предъявить следующие  документы:

  • Копию основного договора по кредиту;
  • Справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
  • Копия бланка заявления, подаваемого в банк при попытке возврата страховых средств;
  • Копия ответного решения страховщика.

Стоит отметить, что  в основной иск  можно смело включить все юридические расходы, связанные со сложной процедурой возврата страховки по кредиту.

Какие виды страховок можно вернуть?

Полис основного страхования заемщиков  при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным.

  Для залоговых кредитов процедура страхования  является обязательным условием  —  такие виды страховок не возвращаются.

При добровольном страховании, которое  осуществляется для таких видов займов как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании.

Для этого сразу после  осуществления процедуры закрытия кредита  необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией.

До этого необходимо внимательно изучить  договор  и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре  напрямую отсутствует пункт о  возврате страховки при досрочном погашении кредита.  Свои действия банк осуществляет  на основании  закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о  своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • заключённый кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк.  При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по  возвращению части внесенных страховых средств.

При обращении с заявлением о  компенсации  по страховому полису  необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам  заемщика, он вполне может обойтись  без юридической помощи при подаче заявления в суд.

Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые  хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста.

Опытный специалист поможет  собрать  полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-vernut-strakhovku-posle-pogashenija-kredita/

После погашения кредита, часть переплаченных денег можно вернуть – Stroim24.info

После погашения кредита, часть переплаченных денег можно вернуть

Закрытие кредита – радость для человека. Но ее можно дополнить, и подкрепить дополнительным бонусом – недавно было 2 судебных прецедента, когда заемщик после полного погашения кредитных обязательств вернул себя часть средств.

Благодаря таким прецедентам суды еще раз напомнили гражданам РФ, что с прекращением кредитных обязательств по-прежнему сохраняется возможность защитить собственные права.

Возвращение денег после выплаты кредита

Мы рассмотрим две ситуации, которые позволяют получить дополнительный бонус в виде денежных средств после полного погашения кредита.

Компенсация за моральный вред

Итак, человек взял кредит на приобретение автомобиля. По условиям договора кредитный платеж каждый месяц требовалось вносить посредством терминалов банка.

Гражданин РФ исправно в срок платил кредит, пока в «один прекрасный день» не воспользовался системой банк-онлайн. Это привело к тому, что платеж завис на 14 суток.

В течение всего этого времени сотрудники банка звонили человеку с требованием погашения задолженности, выставили штраф (после его аннулировали). А еще внесли гражданина в Бюро кредитных историй как ненадежного заемщика.

Рекомендуем к прочтению:Как вернуть часть денег после полного погашения кредита – реальные примеры из жизни

После полной уплаты кредитной задолженности заемщик подал иск в суд на банк, требовал возместить моральный вред в денежном эквиваленте. Суд отказал в иске на основании того, что кредит уже полностью погасили, соответственно, банк привлечь к ответственности нельзя.

Однако Верховным судом было принято другое решение. Было установлено, что компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя не обусловлена прекращением договора (Дело под номером 5-КГ 18-10).

Возврат части страховой премии

Те люди, которые хотя бы раз в жизни брали кредит, знают, что все банки перед выдачей требуют от человека гарантию того, что он погасит кредитную задолженность в срок. В большинстве случаев используется страхование ответственности добровольного характера по кредиту.

Заемщику необходимо заключить договорное соглашение со страховой организацией, которая выплатит банку остаток долга по кредиту, если возникнут обстоятельства, которые препятствуют нормальному исполнению обязательств (например, заемщик утратит трудоспособность и пр.).

Само собой, страхование – не бесплатная услуга, поэтому заемщику необходимо внести страховую премию, которая не возвращается по завершению выплаты кредита.

Однако недавно появилась возможность компенсации страховой части, если кредитные обязательства были прекращены досрочно. То есть человек погасил кредит раньше установленного срока.

Рекомендуем к прочтению:Как вы можете приобрести кредитные обязательства, даже не получив денег с самого кредита

Одной гражданкой РФ был взят кредит потребительского характера на пять лет. По условиям оного, требовалось заключить договор страхования здоровья и жизни. Сумма кредитных обязательств составляла 750 тыс. рублей, а страховка обошлась в 130 тыс. рублей.

В течение одного месяца гражданка полностью погасила кредит. И при этом 130 тысяч – это страховая премия на весь срок кредитования, то есть на пять лет. И вполне нормально, что женщина не захотела «дарить» свои деньги, поскольку она выплатила кредит намного раньше.

Статья в тему:  Классификация пенопласта – в чем различия? (+ 3 видео)

Гражданка потребовала от страховой компании вернуть часть страховых денег за неиспользованный срок кредита.

Компания отказалась удовлетворить прошение, сославшись на условия договора, которыми это не предусмотрено.

Ведь по закону денежные средства в виде страховой премии не возвращаются, если был добровольный отказ страхователя от договора.

Однако Верховным судом было решено иначе. Он использовал статью 958 ГК РФ, на основании которой договор страхования завершается раньше срока в той ситуации, если вероятность появления страхового случая потеряна.

Получается, погашение кредита раньше срока означает, что отсутствует предмет страхования, ведь человек полностью рассчитался с долгами, следовательно, нарушение кредитных обязательств не случится.

Именно поэтому Верховным судом было признано, что договор страхования был прекращен, а заемщица имеет право на возврат части страховой премии на оставшийся период кредита (Дело под номером 78-КГ 18-18).

Что скрывают от нас банки

(16 оценок)

Поделитесь с друзьями в соц.сетях

Источник: https://stroim24.info/posle-pogasheniya-kredita-chast-pereplachennyh-deneg-mozhno-vernut/

Возврат процентов по ипотечному кредиту: советы и документы

После погашения кредита, часть переплаченных денег можно вернуть

Приветствуем! Можно ли вернуть проценты по ипотеке? Возврат процентов по ипотечному кредиту, в установленном законом размере, производится после возврата части стоимости жилья.

Поэтому возврат стоимости и возврат налога за проценты по ипотеке оформляются, как правило, параллельно.

Давайте сегодня разберемся в этом непростом вопросе, который поможет вам при досрочном погашении ипотеки быстрее рассчитаться за квартиру.

Инструмент, при помощи которого можно получить возврат части средств, которые Вы уплатили за жильё, называется налоговым вычетом. Этот же механизм позволяет частично сделать денежный возврат налога по ипотеке за уплаченные проценты. О том, как получить возмещение налога по ипотеке в обоих этих вариантах вы узнаете далее.

Все граждане России платят налоги. Главный налог, который платят все трудящиеся – это так называемый подоходный налог. Иначе его называют налогом на доходы физических лиц (НДФЛ).

Как правило, граждане не ходят в банк, чтобы выплачивать НДФЛ, не оплачивают подоходный налог в личном кабинете или через мобильное приложение, как это происходит с коммунальными платежами или штрафами за нарушение Правил дорожного движения. Налог за Вас платит работодатель.

Из каждых 10 рублей Вашей зарплаты он платит Вам только 8,7 рубля. А оставшиеся 1,3 рубля работодатель  перечисляет государству. Вы даже можете этого не фиксировать, но из каждых 10 тысяч Вашего заработка 1 300 рублей не попадёт в Ваш карман.

Налоговый вычет за покупку жилья

Таково правило. Но есть исключение из него. Это исключение называется налоговый вычет. Будучи заинтересованным в том, чтобы люди покупали жильё, государство частично разрешает своим гражданам списывать подоходный налог, если граждане потратили зарплату на покупку жилья. Происходит возврат НДФЛ при покупке жилья.

Если Вы покупаете квартиру или дом по ипотечному кредиту, то выплаты по ипотеке, пошедшие на то, чтобы погасить банковские проценты, тоже считаются потраченными на жильё. Гражданин, купивший это жильё, получает налоговый вычет. На этом основании происходит возврат уплаченных процентов по ипотеке.

Начнём с налогового вычета по основной сумме с покупки квартиры или другого жилья, так как прежде чем заявлять возврат с процентов по ипотеке, следует компенсировать основную сумму. Проценты Вы, может быть, вернёте банку досрочно, а основная сумма никуда уже не денется.

Допустим, в 2016 году Вы заработали один миллион рублей. Каждый месяц исправно автоматически платили (через свою организацию-работодателя) по 13 руб. с каждой сотни. За год Вы отдали в казну 130 000 рублей, что как раз и составляет 13 % от налогооблагаемой базы, то есть Вашего годового заработка. И вдруг, в конце года Вы купили комнату в коммуналке за 500 000 рублей.

Вот тут-то государство и предоставляет Вам налоговый вычет. Оно уменьшает на эти 500 тысяч Вашу налогооблагаемую базу и говорит Вам, что Вы должны заплатить подоходного налога 13 процентов не от полной суммы Вашего заработка, а от его суммы минус стоимость купленного жилья, т.е. вам должны вернуть 65000 рублей, ранее оплаченных работодателем ваших налогов.

Это позволяет вернуть 13 процентов налогового вычета.

Так работает налоговый вычет. В принципе.

Порядок расчёта налогового вычета

При переходе к конкретным расчётам приходится учитывать целый ряд ограничений, не позволяющих так просто получить 13 процентов от покупки квартиры в ипотеку.

  • Государство устанавливает предел налогового вычета. Он не может превышать сумму в два млн. руб. на стоимость жилья и три млн. на проценты по ипотечному кредиту. 13 процентов от этих сумм составляют 260 тыс. и 390 тыс руб. соответственно. Значит, максимальный полученный возврат составит 650 тысяч рублей. И ни копейкой больше. А вот меньше – запросто.
  • Государство не согласно возвращать Вам больше, чем Вы уже заплатили. То есть если Вы заработали миллион, купили жильё на полмиллиона, то вычет составит полмиллиона, а тринадцать процентов от него – 65 000 рублей. А если наоборот – заработали полмиллиона, а жилья купили на миллион? Может быть, Вы копили несколько лет или тёща помогла ускорить процесс покупки. Ваш возможный вычет за текущий год составит столько, сколько подоходного налога Вы заплатили в этом году, то есть 13 процентов от 500 тысяч – это 65 тысяч рублей. Справедливости ради надо сказать, что когда в следующем году Вы заработаете ещё полмиллиона и, соответственно, заплатите ещё 65 тысяч подоходного, государство вернёт Вам эти деньги, таким образом, весь причитающийся налоговый вычет в 130 тысяч от 500 тысяч вы выберете за 2 года.

Вернуть налог за ипотеку могут оба супруга, если квартира приобреталась на двоих. При этом неважно кто оплачивал ипотеку.

Распределение  будет при покупке по долевой собственности – в соответствии с долями каждого супруга.

При покупке квартиры в совместную собственность – согласно заявлению от мужа и жены по величине их доли (30% на 70% или 90% на 10% и т.д.).

При этом если один из супругов уже получал вычет, то доля второго не может быть больше 50% от причитающегося вычета. Вторые 50% никто не получит, т.к. ранее супруг вычет уже получал по другой квартире.

Пример: Супруги купили квартиру в совместную собственность стоимостью 5 млн. руб. Их доли согласно заявлению составили 50 на 50. Итого, каждый из супругов может получить налоговый вычет от 2,5 млн. т.к. порог по законодательству 2 млн., то каждый из супругов получит по 260 тыс. руб.

При этом если супруга доход не получает (в декрете или домохозяйка и т.д.), то можно написать супругу в заявлении на распределении вычета долю 100%, а супруге 0%.

В дальнейшем супруга не теряет право на налоговый вычет и если она пойдет на работу, то сможет подать новое заявление с другим распределением долей.

Налоговый вычет на проценты по ипотеке распределяется между супругами произвольно в соответствии с заявлением и неважно кто реально оплачивает ипотеку. Каждый год при подаче заявления нужно будет указывать нужное соотношение долей, чтобы вернуть налог за ипотеку максимально возможный.

Пример расчета

Как вернуть 13 с ипотеки? Налоговый вычет и возврат подоходного налога с процентов по ипотеке устроен аналогично вычету по стоимости.

Пусть Ваша зарплата составляет один миллион рублей в год. И так – в течение 10 лет. Допустим, в конце декабря текущего года, Вы приобрели жильё ценой в 2 200 000 рублей.

Для этой покупки Вы взяли ипотечный кредит на полтора миллиона рублей. Ипотека 2016 год выдана сроком на пять лет, ставка составляет 12 % годовых.

Что Вам полагается в смысле возврата НДФЛ с процентов? И как вернуть проценты по кредиту?

Ваш имущественный налоговый вычет составит 260 000 рублей. Это 13% от стоимости квартиры, но не более 2 млн.

В отчётном году Вы заплатили подоходного налога 130 000 рублей – 13 процентов от заработка в один миллион. Все компенсации НДФЛ при покупке квартиры в ипотеку или без неё, будут находиться в пределах этих 130 000.

На что Вы можете претендовать в год, следующий за годом покупки? Если доходы не изменились, то вы получите еще 130 000. За 2 года вы полностью получили имущественный налоговый вычет по квартире и пора подавать заявление на возмещение ндфл с уплаченных процентов.

На третий год вы можете сделать возврат процентов по ипотеке. За эти три года вы заплатили банку примерно 417000 рублей процентов. Из них вы вправе вернуть 13 процентов с ипотеки, на проценты по ипотеке – 54210.

Таким образом, хотя вы и заплатили налогов в третий год так же 130000 рублей, но вычет вы получите всего 54210. В следующем году будет сумма еще меньше т.к. вы подаете данные только за уплаченные проценты за 4 год. Это примерно 63700 из них возврат налога за проценты по ипотеке составит всего 8281 рублей.

С годами вы будете получать все меньше и меньше налоговый возврат т.к. выплаты по ипотеке (проценты) будут уменьшаться. При досрочном погашении эта сумма будет еще больше уменьшаться.

Максимальный возврат с процентов по ипотеке в нашем примере составит 2200 000 * 13% = 286 000. Их вы получить не сможет т.к. по графику за 5 лет будет выплачено всего 501807 рублей процентов. Из них вернуть 13 процентов, через налоговую, можно максимум 65234 руб. и это при условии гашения ипотеки строго по графику.

Необходимые документы

Для вычета нужно подготовить и представить в территориальную инспекцию федеральной налоговой службы (ИФНС) по месту Вашей постоянной регистрации пакет документов. Вам предстоит подготовить три группы документов:

  • Основные документы
  • Документы по собственности на жильё
  • Документы на Ваш ипотечный кредит, для пересчёта НДФЛ по ипотеке.

К числу документов первой группы относятся:

  1. Паспорт. Лучше иметь с собой копию. Обычно паспорта достаточно для определения индивидуального номера налогоплательщика (ИНН). На всякий случай, подайте через налоговую инспекцию заявление о выдаче Вам Свидетельства о постановке на налоговый учёт. Паспорт отдавать не надо, только показать.
  2. Заявление на возврат подоходного налога. В этом заявлении указываются реквизиты Вашего банковского счета. Скачать можно у нас на сайте.
  3. Справка по форме 2-НДФЛ. Эту справку Вы можете получить в бухгалтерии по месту работы. В этой справке отражаются суммы начисленного и удержанного с Вас подоходного налога (НДФЛ). Именно эта сумма и подлежит возврату.
  4. Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ. У нас можно скачать электронный образец и саму эту форму и, если у Вас одно место работы и стабильная зарплата, Вы без труда заполните её самостоятельно. В сложных случая лучше воспользоваться помощью профессионалов.

Вторая группа – это документы на жильё. В базовом случае таких документов всего три:

  1. Договор купли-продажи жилья. В нём должна упоминаться сумма, за которую объект приобретён.
  2. Акт приёма-передачи объекта, подписанный обеими сторонами.
  3. Свидетельство о регистрации в госорганах права собственности на объект.

С собой обязательно иметь оригиналы и, на всякий случай, копии, чтобы оставить их в инспекции.

И, наконец, третья группа – документы по кредиту. Напомним, что сначала оформляются документы по компенсации затрат на приобретение жилья, и только потом – происходит возврат налога при покупке недвижимости в ипотеку. В третьей группе всего два документа:

  1. Кредитный договор между Вами и банком, осуществляющим Ваше кредитование. Для того чтобы получить возврат налога за покупку квартиры в ипотеку, в нём обязательно должен быть упомянут целевой характер кредита – на приобретение жилья. Предусматривает ли Ваша ипотека возврат 13 процентов – зависит не от банка, а от Вас и Вашего работодателя. Неотъемлемая часть договора – график платежей, которые Вы обязуетесь уплачивать, с выделением в платежах сумм погашения тела долга и уплаты процентов по кредиту.
  2. Справка из банка о прошедших в течение года платежах, с обязательной расшифровкой сумм погашения тела и обслуживанию кредита. Для возврата процентов с ипотеки, на проценты по ипотеке нужна расшифровка. Обратитесь в Ваш банк, и он выдаст Вам справку на специальном бланке. Данные из справки могут отличаться от графика из договора, например при досрочном погашении кредита. Выплата денег при досрочном погашении ипотеки происходит по уточнённому графику.

Имейте с собой копии документов, будьте готовы приложить их к заявлению на возврат НДФЛ за приобретение жилья и возмещение процентов по ипотеке.

После подачи заявления, налоговая инспекция начнёт рассмотрение Вашего случая. Проверка обоснованности возврата подоходного налога занимает от двух до четырёх месяцев. После чего, при положительном решении, деньги поступят на Ваш счёт.

Кому положен вычет, а кому нет

Существует несколько категорий граждан, кто может получить налоговый вычет:

  1. Получает его впервые
  2. Имеет официальную «белую» зарплату с отчислениями НДФЛ
  3. Иностранцы, резиденты РФ (живут и работают в России от 183 дней в году).
  4. Получающие иной доход, облагаемый по ставке 13% НДФЛ.

Не могут получить вычет:

  1. Безработный, пенсионеры и граждане с неофициальным доходом, женщины в декретном отпуске.
  2. Предприниматели со специальными формами налогообложения.
  3. Ранее получавшие вычет.
  4. Владельцы недвижимости приобретенной за счет средств других граждан (должно быть документально подтверждено чеками, расписками и т.д.).
  5. Нерезиденты
  6. Покупатели, если приобрели недвижимость у близких родственников или опекунов.

Если вы женщина и ранее получали налоговый вычет, а затем ушли в декрет, но у вас еще остался лимит налогового вычета, который вы можете получить, то после выхода из декретного отпуска вы снова можете продолжить его получать.

Возвращение ндфл по ипотеке имеет ряд сложных моментов, но, поверьте, списание части основного долга за счет этих выплат будет серьезным подспорьем. Тем более что, если вы не хотите гасить этими деньгами ипотеку, то всегда их можно потратить на ремонт или другие важные вещи, ведь данный вычет просто приходит на ваш счет и вы можете им распоряжаться по своему усмотрению.

Источник: https://ipotekaved.ru/vichet/vozvrat-procentov-po-ipotechnomu-kreditu.html

Как вернуть деньги с кредита? Вернуть часть кредита

После погашения кредита, часть переплаченных денег можно вернуть

Юридическая помощь должникам

Кредит — установленная договором денежная сумма, подлежащая возврату в течение определенного периода времени, с обязательной уплатой процентов за пользование этой суммой.

Классическая схема возврата займа — ежемесячные аннуитетные платежи согласно графику, составленному при заключении договора кредитования между кредитором (банком) и заемщиком. Величина такого ежемесячного платежа является фиксированной и погашает собой не только основной долг, но и проценты по нему.

Система погашения большинства кредитов рассчитана таким образом, что заемщик оплачивает сначала процентную ставку, установленную за пользование денежными средствами банка, и только затем тело кредита.

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

В любой момент заемщик может воспользоваться своим правом досрочного погашения долга (ст. 809 ГК РФ), но неминуемо столкнется с проблемой фактической переплаты суммы процентов. Какие средства можно вернуть при выплаченном кредите — рассмотрим подробнее в нашей статье.

Как вернуть переплату за кредит?

Вопрос возврата переплаченных по договору кредитования сумм возникает обычно в двух случаях:

  1. заемщик превысил размер ежемесячного платежа;
  2. заемщик досрочно погасил всю задолженность.

Важно! При досрочном погашении кредита заемщик уплачивает проценты по договору, начисленные до дня полного/частичного возврата суммы в соответствии с п. 4 ст.809 ГК РФ.

В случае переплаты очередного платежа банк обязан произвести перерасчет и соразмерно уменьшить сумму очередного предстоящего взноса.

Таким образом, сумма, подлежащая возврату, не меняется, а происходит перераспределение в связи с переплатой.

Вы самостоятельно решаете, как вернуть деньги с кредита: заплатить очередной платеж в меньшем объеме, либо продолжать платить установленную договором сумму и запросить перерасчет на конец срока.

Как вернуть средства при досрочном закрытии кредитного договора?

Вторая типовая ситуация — заемщик досрочно вносит всю сумму займа. К примеру, срок кредитного договора составляет 3 года, клиент произвел досрочное погашение уже через 2 года. Фактически заемщик пользовался суммой займа только 2 года, а расплатился с учетом процентов за пользование по договору в течение 3-х лет.

Если вы досрочно закрыли кредит, то необходимо соблюсти порядок действий, чтобы вернуть переплату:

  • после досрочного погашения необходимо запросить у банка справку об отсутствии обязательств по выплате займа — так называемую справку о полном погашении кредита. Банковский документ содержит исходящий номер, дату составления, информацию о сотруднике, уполномоченном ее составить и подписать, печать, информацию о сумме займа и дате погашения.Право на получение подобной справки исходит из норм ст. 408 ГК РФ, так как правоотношения между кредитором и заемщиком прекратились ввиду исполнения обязательства, то исполнитель вправе потребовать подтверждающую это расписку. Большинство кредитных организаций предоставляют типовые бланки для подачи заявлений;
  • после получения справки следует написать заявление о возврате излишне уплаченной суммы процентов по кредиту. Ссылаясь на указанную справку вы просите произвести перерасчет уплаченной суммы и возвратить сумму переплаты указанным вами способом (на расчетный счет или через приходно-расходную кассу). К заявлению нужно приложить кредитный договор, паспорт и справку;
  • ожидаете положительного результата рассмотрения вашего заявления;
  • в случае отрицательного решения все указанные документы необходимо приложить к исковому заявлению для подачи в суд общей юрисдикции. Помимо требования о возврате указанной переплаты вы вправе заявить требования и о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Следовательно, порядок действий для возврата переплаченных сумм при досрочном погашении кредитного договора позволит на основании закона просить об удовлетворении ваших требований.

Обсудить проблему с юристом

Возврат комиссии по кредиту

Кредитный договор — соглашение между кредитором и заемщиком, отвечающее требованиям гражданского законодательства в сфере регулирования кредитных правоотношений. Ключевой нормой являются положения ст.

819 ГК РФ, раскрывающей суть договора кредитования: заемщик принял от кредитора займ и обязуется его вернуть.

Банки, заинтересованные в получении дополнительной прибыли, зачастую вносят в подобные договоры требования о принудительной оплате комиссионных сборов различного типа, вплоть до необходимости оплаты именного счета, через который будет производиться уплата задолженности.

Дополнение договора условиями об обязательных комиссиях превращают кредитный договор в договор смешанного типа с признаками возмездного оказания услуг, что дает отсылку к ст. 779 ГК РФ. Фактически в подобных услугах клиент не испытывает необходимости, но без них банк отказывает в выдаче кредита.

Правильным решением будет согласие на условия договора с последующим возвратом части денежных сумм за незаконно взимаемую комиссию. Для это вам необходимо:

  • обратиться с претензией в отделение банка/направить заявление по почте заказным письмом с уведомлением с требованием признать пункт договора о незаконных комиссиях недействительным и возвратить уплаченную сумму. Настоятельно рекомендуем отметить, что вы оставляете за собой право на обращение в суд, если в течение указанного разумного срока (от 10 до 30 дней) от банка не поступит положительный ответ;
  • в случае отказа в удовлетворении требований или бездействия банка в течение указанного срока, вы вправе обратиться в Роспотребнадзор, ссылаясь на ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 “О защите прав потребителей” и вышеуказанные нормы ГК РФ;
  • не дожидаясь ответа от Роспотребнадзора вы вправе подать исковое заявление в суд общей юрисдикции. Опираясь на ст. 395 ГК РФ целесообразно потребовать выплату процентов за пользование банком чужими денежными средствами.

Как вернуть деньги за кредит у банка

Обобщая вышесказанное, можно выделить следующие варианты, как вернуть деньги за погашенный или выплачиваемый кредит:

  1. Лично подать заявление/претензию/требование в банк либо направить указанные документы по почте заказным письмом.
  2. Обратиться в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей.
  3. Подать исковое заявление в суд общей юрисдикции о взыскании переплаты или незаконно взимаемой комиссии.

В вопросе возврата излишне уплаченных сумм или принудительных платежей действующее законодательство находится на стороне заемщика. Вернуть деньги за погашенный кредит реально, если действовать грамотно и своевременно.

На всех этапах разрешения спорного вопроса вы можете воспользоваться услугами квалифицированных юристов, которые представят ваши интересы как перед кредитором, так и в случае судебного разбирательства.

В силу того, что рассмотрение запросов и исковых заявлений будет происходить в течение нескольких месяцев, это увеличит размер оплаты услуг личных представителей. В качестве альтернативы очного представления интересов в судебных и иных органах, предлагаем воспользоваться услугами наших профильных юристов.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Обсудить проблему с юристом

Источник: https://dolgi-net.ru/lot-of-debt/bank-loan/kak-vernut-dengi-s-kredita-vernut-chast-kredita/

Информация по кредитам и ипотеке

После погашения кредита, часть переплаченных денег можно вернуть

Незнание собственных прав и отношения закона к завышенным процентам по кредиту является серьезной проблемой для российских заемщиков. Вопреки расхожим мнениям банки не всегда кристально честны перед законом и могут предоставлять заем на заведомо невыгодных условиях.

В последнее время данной проблемой всерьез обеспокоен Высший арбитражный суд России, который при выявлении подобного отношения со стороны банкиров зачастую становится на сторону потребителя. На самом деле переплаченные проценты и не только можно вернуть законным путем.

О том, как это сделать и что еще можно вернуть после погашения кредита подробно расскажем в этой статье.

Как вернуть проценты после погашения кредита

Ситуация, сложившаяся сегодня на кредитном рынке РФ в первую очередь не выгодна самим банкам. Огромная сумма денег «находится» на руках у заемщиков. По данным Центрального Банка РФ большинство кредитов, которые были погашены без задержек, в то же время были оплачены досрочно.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Тем временем физические лица, не сумевшие погасить долг в заранее отведенный срок, в большинстве случаев не способны погасить его полностью и в дополнительные сроки.

Такие должники возвращаются в банки или прочие кредитные организации и попадают  долговую яму. В конечном счете, такое положение дел невыгодно, как потребителям, так и банкам.

При этом большинство заемщиков даже не подозревают, что при заблаговременном погашении долга переплаты по процентам можно вернуть.

Как образуются переплаты

Большинство российских банков работают по следующей системе: заемщик выплачивает сумму, взятую у банка равными (аннуитетными) платежами обычно раз в месяц. При этом большая часть данной суммы уходит на погашение процентов по задолженности, а не на непосредственную сумму займа.

Львиная часть тела займа погашается ближе к окончанию отведенного срока. На начальном этапе больше средств уходит на погашение процентов. Постепенно платежи по телу кредита и процентам сравниваются, и лишь в конце погашается основная задолженность.

Таким образом, заемщик на деле переплачивает за тот период пользования кредитом, которого фактически не было. То есть, взимание данных процентов является незаконным обогащением банка, так как тело долга погашено и уплачены проценты за реальный срок использования кредита.

Заемщик в соответствии с законами РФ имеет право вернуть задолженность досрочно, по собственному усмотрению. Именно в данных случаях и возникает переплата по кредиту.

Фактически физическое лицо полностью возвращает сумму, равную сумме тела задолженности и проценты, связанные с пользованием кредитом. Но при этом необходимо вернуть еще и проценты полного срока пользования кредитом.

При досрочном погашении требование возместить данные проценты банком не являются законными.

Как вернуть переплаченные деньги

Практика показала, что вернуть деньги по кредиту возможно. Однако, банки неохотно идут на уступки клиентам и отстаивать собственные права приходится через суд. Вернуть деньги можно согласно закону о правах потребителей.

Если физическое лицо желает возвратить сумму переплат по кредиту, необходимо отправить в банк соответствующие заявление. Кредитная организация обязана в течение 10 рабочих дней ответить отказом или удовлетворить требования потребителя.

В противном случае следует обращаться в суд.

Также самостоятельно рассчитать сумму переплат не всегда возможно: банк может не предоставить информацию о соотношении выплат в пользу погашения процентов и тела долга, может неправильно рассчитать сумму переплат. В таком случае потребитель вправе запросить при подаче заявления в суд независимую экспертизу клиента.

В тех случаях, когда судебный орган признает законность претензий потребителей, банк обязуется также вернуть переплаченную сумму, деньги потраченные на судебные издержки и экспертизу. При этом переплаченная сумма будет считаться займом у потребителя и будет возвращена с процентами.

При одобрении кредита, в договоре может быть указанно, что проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, уплаченными заемщиком на дату досрочного и полного погашения, пересчету и возврату не подлежат.

Обязательно обращайте внимание на данный пункт. При выдаче кредита физическим лицам суд может признать данный пункт недействительным. Юридические лица также могут быть защищены от данного пункта и/или потребовать его исключения из договора в соответствии с законом — ст. 165 ГК РФ «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или другого правового акта».

Жалоба, связанная с наличием данного пункта может быть представлена не только в суд, но и в Роспотребнадзор.

В вопросе возвращения переплат необходимо обратиться к квалифицированной помощи юристов. Не стоит опасаться того, что банк привлечет более квалифицированных профессионалов. Зачастую суд становится на сторону потребителей. Юристы высоко оценивают шансы на положительный исход для заемщиков.

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Оформление потребительского кредита дает заемщику право самому принимать решение о страховании залогового имущества или источника доходов.

При ипотечном кредите или кредите на приобретение автомобиля практически все банки требуют в обязательном порядке оформить страховку жизни и здоровья, залогового имущества, источника доходов.

При своевременном погашении задолженности денежные средства по страховке не возвращаются автоматически. Однако, это совсем не означает, что данные средства невозможно вернуть.

Если потребителя буквально вынуждают оформить страховку, то необходимо обратиться в соответствующие органы. В тех случаях, когда страховка все же была оформлена под давлением банка или страховой компании, потребитель имеет право обратиться для возмещения потраченных средств.

Чтобы не стать жертвой нечестного отношения необходимо знать собственные права. Наиболее значимые из них:

  • Оформление страховочного полиса основывается на добровольном решении клиента. Тем не менее банки нечасто оглашают причину отказа в выдаче кредита, а отсутствие страховки может стать его веской причиной, что, увы, доказать в суде будет невозможно.
  • Страховка предназначена в первую очередь, чтобы помочь клиенту в непредвиденных ситуациях погасить задолженность.
  • Существует возможность отказаться от страховки уже после одобрения займа. Для этих целей банк отводит две недели. Сумма страховочных выплат будет возвращена за исключением денег, потраченных на оформление страхования.

Следует обратить внимание и убедиться в том, что в договоре нет пункта, согласно которому заемщику не возвращается часть суммы при досрочном погашении задолженности.

Порядок действий для возврата страховки при досрочном погашении кредита:

  • Изучите договор, если он не исключает невозможность возврата страховки при досрочном погашении, значит вернуть страховочные средства возможно.
  • Если в договоре есть пункт о возврате части суммы за тот период, когда страховка вам была не нужна, то можно вернуть данную сумму без помощи юристов.
  • Обращаться для возврата необходимо в банк-кредитор. Зачастую требуется написать заявление о досрочном погашении кредита.
  • Далее необходимо также написать заявление о возврате денег для страховой компании, к которой вы обращались.

Документы, которые необходимо предоставить в страховую фирму:

  • Паспорт;
  • Договор о получении кредита;
  • Страховой полис;
  • Документ об отсутствии задолженности по данному кредиту.

В самом заявлении о возврате средств обязательно необходимо указать:

  • Паспортные данные;
  • Актуальные контактные данные;
  • Наименование банка-кредитора
  • Номер договора и реквизиты вашего счета;
  • Куда можно вернуть денежные средства.

Важные моменты:

  • Для эффективности стоит обращаться сразу в страховую компанию, а не в кредитную организацию. Обращение в банк актуально только в тех случаях, когда страхование – это одна из услуг банка.
  • В случае отказа можно обратиться в суд. В последнее время судебные органы в вопросах кредитования все чаще принимают сторону заемщика.
  • Заемщик имеет право запросить все необходимые документы, которые подтверждают справедливость выплаченной суммы возврата. Если потребитель сомневается, в случаях, когда дело доходит до суда, следует запросить независимую экспертизу.

Вернуть деньги, заплаченные за страховку можно законным путем. Страховая компания должна пойти вам на встречу и не препятствовать процессу возмещения. Более того потребитель в праве уточнить всю необходимую ему информацию и запросить документы или разъяснения, которые доказывают актуальность возвращаемой суммы денег. При нежелании страховой компании сотрудничать смело обращайтесь в суд.

Кроме указанных, после погашения кредита можно также вернуть комиссию за выдачу кредита, если таковая имела место быть, так как ее взимание банками незаконно. Но в настоящее время практика включения в пакет услуг данного вознаграждения в банках практически отсутствует.

Источник: http://info-credit24.ru/kredit/vozvratyi-kredit/kakie-pereplatyi-po-zakonu-mozhno-vernut-posle-pogasheniya-kredita.html

Возврат процентов при досрочном погашении кредита в Сбербанке

После погашения кредита, часть переплаченных денег можно вернуть

Шрифт A A

Досрочное погашение кредита  в Сбербанке позволит клиентам снизить переплату. Речь идет о займах, предусматривающих аннуитетные платежи. Редакция сайта «Банкономика» рассмотрела методику исчисления переплаченных сумм и способы истребования их у банка.

Досрочное погашение кредита и возврат процентов

Досрочное погашение потребительского кредита бывает двух видов:

  • Полное. Клиент вносит всю сумму по кредиту в ближайшую дату платежа по договору.
  • Частичное. Клиент погашает некоторую часть займа, что приводит к уменьшению суммы основного долга и, следовательно, изменению параметров кредита — снизится ежемесячный платеж или сократится срок кредита.

Сбербанк установил правила для частичного или полного досрочного погашения кредита:

  • Заемщик должен уведомить банк о желании погасить задолженность в полном объеме соответствующим заявлением за 1 месяц. Для ЧДП заявления не требуется.
  • Узнать дату для погашения и точную сумму (особенно при полном досрочном погашении).
  • Внести деньги на счет.
  • Убедиться, что деньги поступили.
  • При полном досрочном погашении запросить справку в банке об отсутствии задолженности по кредиту, а при частичном досрочном погашении — взять в банке новый график платежей.

За досрочное погашение кредита — полное и частичное Сбербанк не взимает с клиента штрафы и комиссии.

Произвести частичное или полное досрочное погашение кредита можно в личном кабинете Сбербанк онлайн.

Почему проценты возвращаются

Аннуитетный платеж — равные ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредитования, включающие проценты и основной долг. В первые месяцы/годы кредита большую часть платежа составляют проценты, а меньшую — основной долг.

К моменту досрочного возврата займа клиент перечисляет банку внушительную сумму процентов, часть которых фактически вносится авансом. После полного погашения кредитного договора уплаченные авансом средства признаются необоснованным обогащением банка и подлежат возмещению.

Согласно положениям 809 статьи Гражданского кодекса РФ проценты — плата за пользование клиентом кредитными средствами. Они начисляются с момента получения займа до даты его окончательного возврата. За период, в котором клиент не пользовался займом, не могут быть начислены и удержаны проценты, либо такие суммы подлежат возмещению заемщику.

Как рассчитать сумму переплаченных процентов

При досрочном возврате заемных средств необходимо определить сумму переплаченных процентов. Для этого рассчитывается разница между фактической стоимостью пользования кредитом и объемом процентов, включенных в аннуитетные платежи согласно графика.

Принцип определения размера переплаченных средств можно понять, рассмотрев простой пример:

  • Х — сумма кредита (руб.);
  • S — срок кредита (мес.);
  • P — переплата по кредиту за срок S (руб.);
  • Sf — фактический срок уплаты кредита (мес.);
  • Pf — фактическая сумма выплаты по процентам за срок Sf (руб.).

Величина переплаты за срок Sf (P) = P/ S* Sf. Величина излишне уплаченных процентов (V) = Pf — P.

Допустим, заемщик получил от банка 10 000 рублей под 16% годовых на 12 месяцев. Способ возврата – аннуитетные платежи. По истечении 5 месяцев он решил досрочно вернуть заемные средства. Пример:

  • X — 10 000 руб.;
  • S — 12 мес.;
  • P — 888 руб. при ставке 16% годовых;
  • Sf — 5 мес.;
  • Pf — 562,08 руб.

P = 888 / 12 * 5 = 370 руб. V = 562,08 – 370 = 192,08 руб. — величина излишне уплаченных процентов.

Как вернуть излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита рассказывается в этом видео:

Заявление на возврат процентов

Заявление на перерасчет кредита и возврат переплаченных сумм можно составить произвольно или получить бланк в отделении кредитного учреждения.

В текст документа следует включить такие данные:

  • название кредитора;
  • информация о заявителе;
  • основные параметры кредитного соглашения;
  • информация о досрочной выплате;
  • сведения об отсутствии задолженности;
  • просьбу о возврате излишне уплаченных процентов с указанием точной суммы;
  • реквизиты для зачисления средств;
  • сообщение о намерении обжаловать отказ;
  • личная подпись и дата.

К заявлению следует приобщить копии кредитного соглашения и документ об отсутствии долга. Во время визита в отделение банка с собой необходимо иметь гражданский паспорт.

Заявление о досрочном погашении кредита

Получение процентов

При принятии банком положительного решения о возврате процентов деньги поступают клиенту способом, прописанным в заявлении. При отказе банка пересчитать кредит и возместить сумму переплаченных процентов заемщик имеет право оспорить такое решение в суде, основываясь на положениях Гражданского кодекса РФ о необоснованном обогащении, а также практике Верховного Суда РФ.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

При заключении кредитного договора 90% заемщиков вынуждены проходить процедуру страхования. Страховой договор, заключаемый на весь срок погашения займа, минимизирует риски банков, но увеличивает бремя платежей заемщика.

При преждевременном возврате заемных средств отсутствует нужда в страховке. Сумму страхового платежа, уплаченную за неиспользованный срок кредитования, можно получить назад. Для этого следует:

  1. Подать в отделение банка или напрямую в офис страхового учреждения заявление соответствующего содержания.
  2. Вместе с заявлением предоставить гражданский паспорт, кредитный договор, справку, подтверждающую факт досрочного возврата заемных средств.
  3. Узнать о решении страховой компании по данному вопросу;
  4. При положительном решении страховщика дождаться поступления денег на счет.
  5. При получении от страховщика отказа в возврате страховки можно оспорить его решение в суде.

В случае, если в страховом договоре не зафиксирована возможность его расторжения по желанию страхователя именно из-за преждевременного погашения кредита, вернуть часть страховки не получится.

О возврате страховки можно посмотреть в этом видео:

Справка о закрытии кредитного договора

Справка о закрытии кредитного договора и отсутствии задолженности выдается в отделении банка после погашения кредита. Эта услуга оказывается бесплатно. Документ содержит информацию о размере займа, сроках и условиях возврата, а также о том, что данный ссудный счет закрыт, и претензий у банка к заемщику нет.

Образец справки об отсутствии задолженности

При преждевременном возврате заемных средств человек вправе рассчитывать на компенсацию разницы между реальной стоимостью пользования кредитом и уже выплаченной банку по договору.

Источник: https://bankonomika.ru/okreditah/vozvrat-procentov-v-sberbanke

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    Adblock
    detector